这是一起特殊的理赔案例：客户罹患甲状腺癌，经过穿刺检查后没有确诊为恶性肿瘤，之后因为采用的“射频消融术”，没有做组织切片检查，理赔出现一波三折；
恶性肿瘤的定义与理赔标准首先，我们来重新温习下重疾险中关于恶性肿瘤的疾病定义；顺便说一句，恶性肿瘤是保监会规范发布的的25重疾之一，所有公司的重疾险关于恶性肿瘤的定义都是一致的；
如果某个公司业务人员告诉你，他们家恶性肿瘤理赔最宽松，甲状腺肿瘤不限尺寸，肠癌不限切了多少，那都是骗人的鬼话。
恶性肿瘤
指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。
下列疾病不在保障范围内：
(1)原位癌；
(2)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
(3)相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
(4)皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
(5)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；
(6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
从恶性肿瘤的疾病定义中可以看到：恶性肿瘤理赔最主要的依据就是病理学检查报告
什么是病理检查病理检查是诊断肿瘤最直观最可靠的方法，它将患病器官直接取下的病灶制成切片，放在显微镜下观察，明辨病变性质。病理学诊断被誉为疾病诊断的“金标准”。
病理诊断通常包括细胞病理学和组织病理与两大部分内容。
细胞病理学是以肿瘤部位的细胞为材料进行病理检查诊断，通过对表浅部位的肿瘤或有腔道与外界相通的自然分泌物，进行直接刮片或涂片检查的诊断方法。对无分泌物的深部肿瘤，也可借助穿刺法采取标本后再进行涂片检查。
细胞病理学诊断可以用于鼻咽癌、肺癌、食管癌、贲门癌、胃部、肝癌、肾癌、前列腺癌、乳腺癌、宫颈癌、皮肤癌等。
组织病理学是以切取或切除的病变组织进行病理学检查、诊断。由于组织病理标本较大，可以有目的地选择最可疑的部位多次进行病理切片检查，诊断符合率明显高于一般方法，是病理检查的主要项目。
组织病理学检查法可广泛用于所有肿瘤的术前、术中、术后病理诊断中，能为手术治疗提供有价值的诊断依据。
（引用自中医院）
简单总结下：恶性肿瘤的理赔需要提供病理检查报告；临床上病理检查分为细胞病理学诊断（包括涂片法和穿刺法）和组织病理学检查报告；
本案例的特殊之处是，被保人采取了射频消融术进行治疗，因此没有拿到完整的符合要求的病理检查报告，为理赔带来了困难。
被保人的理赔资料1、超声检查：提示甲状腺结节5级并钙化
2、穿刺检查报告，即前文所说的病理检查中的细胞病理学检查；遗憾的是在这份报告中，医生给出的结论是：考虑结节性甲状腺肿，合并甲状腺乳头状癌可能，并建议做组织切片检查；也就是说这份报告并没有确诊甲状腺癌，
3、出院报告：显示病人采用射频消融进行治疗，手术中并没有按照此前的建议进行组织切片检查。
射频消融术（RFA）：是一种微创的原位介入治疗，其基本原理是利用波长为～kHz的射频交变电流，通过射频针传递使组织中带电粒子产生高达15万次的高频振荡，高速震荡的摩擦将机械能转化成热能，当温度达到45～50℃时即可发生蛋白质凝固坏死甲状腺，从而达到肿瘤细胞固缩脱落并无菌性坏死的目的；
（引用自《实用外科杂志》）
因为射频消融术是直接将肿瘤细胞“烫死”并脱落，所以在手术中无法取得组织切片并做病理检查的。这也导致本案例最终病理检查报告不完整，不满足理赔要求，从而对理赔带来了困难。
最后的理赔结果由于提供的资料没满足要求，因此初次理赔被保险公司拒赔了；虽然从情感上看这个结果让人很难接受，但是保险毕竟是一份法律合同，最终要讲证据讲条款约定，所以保险公司的拒赔也属合理之中。
但是，还有但是，最终的理赔结果让人欣慰：经过专业人员的多次沟通，保险公司工作人员的支持配合，这个案子最终以通融赔付的方式给与理赔了：虽然诊断缺乏病理报告支持，但是缺乏病例报告的主要原因是因为治疗方式而不是被保人的主观意愿；另外，出院小结的出院诊断也是“乳头状癌”，这个是在重疾条款的范围以内。
这个案件的当事公司是泰康人寿；在这个案件中，理赔人员收到通融赔付申请之后，主动走访当事医生，了解治疗的详细过程；根据医生的反馈，他们根据之前针刺抽吸以及b超的结果，判断大概率是甲状腺癌，做出了相应的诊断。理赔人员据此上报到公司，并得到了相关部门的支持，最终获得了一个让人欣慰的理赔结果；
我们不能以一个具体案子来对某个公司的服务水平进行评价，但是在此案中，泰康人寿的理赔人员表现了很好的专业水平和服务意识，我们应该为这些专业尽职的理赔人员点赞；这与其他案件中的某些理赔人员相比，形成了鲜明的对比。
尾声曾经有客户对我说：既然有合同条款，自己买和找谁买还不都一样，为什么还需要你们经纪人？
不能说客户说的全无道理；如果单从理赔看，大部分的理赔案件都可以顺利完成；但是不管合同条款如何严谨缜密，也无法囊括所有可能，本案就是一个典型的例子。在某些时候，专业人员所起的作用还是无法替代的；
本案中，泰康公司理赔人员的认真尽责服务固然应该需要点赞，但是如果没有经纪人站在客户立场上，利用专业知识进行多次沟通，极力争取和维护客户利益，事情也很难得到如此完美的解决。
如果一定要回答客户的这个问题，我想说的是：既然已经有了法律，为什么还要律师？
同样的，虽然有了合同条款，还是需要专业经纪人。
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